[한국연예스포츠신문] 김민서 기자 = 최근 온라인 결제창에는 ‘나중 결제, ‘후불 결제’, ‘오늘 결제 금액 0원’이라는 문구가 생겨났다. 해당 결제 방법을 이용하면 오늘 결제되는 금액이 0원이며, 나중에 결제하는 것이 가능할까?

가능하다. 이 문구들은 BUY NOW PAY LATER라는 ‘선결제 후지불’ 후불 결제 서비스에 대한 설명이다. 소비자가 대금 결제 없이 일단 물건을 받은 뒤 비용을 나눠 갚는 후불 할부 요금제로 '지금 상품을 사고 나중에 결제'하는 새로운 소비자 소액 대출 상품이다. 후불 결제는 E커머스 결제 수단과 접목하여 새로운 결제 수단으로 등장했다. 온라인에서 상품을 구매할 때는 각종 결제 수단을 통해서 금액이 지급되어야만 결제가 진행되기 때문에, 잔액이 부족하거나 한도를 다 썼을 때면 더 이상의 소비는 불가능하다. 하지만 상품을 구매하는데 금액 지급을 나중으로 미룬다면 어떨까? 용돈에 다 떨어졌거나, 월급이 들어오려면 아직 시간이 남았는데 오늘 꼭 물건을 구매해야 할 경우 BNPL 후불 결제 서비스를 유용하게 사용할 수 있다.

신용카드와 비슷하지만 다른 BNPL

BNPL은 소비자가 물건을 구매하면 결제대행업체가 먼저 지불을 하고, 소비자는 일정 기간에 거쳐 대행업체에 분할하여 납부하는 지불 방식이다. 물건을 먼저 수령하고 결제 대금을 분할납부하는 것은 신용카드와 비슷해 보이지만 큰 차이점이 있다. 신용카드는 일정 수준 이상의 신용등급과 소득 수준이 인정되어야만 발급이 가능하다. 하지만 BNPL은 금융소외계층에게 소액신용 기회를 제공하기 위해 금융당국이 특례로 지정한 혁신금융 서비스로, 만 18세 이상이면 누구나 이용할 수 있다. 신용등급이 낮거나 소득이 적은 사람들도 이용이 가능하기 때문에 특히 젊은 연령에서 이용률이 높아지고 있다. 또한, 신용카드와 달리 할부 이자, 연회비, 수수료가 없고 무이자 할부가 가능하다. BNPL는 금융 이력이 없어서 신용등급 요건을 충족하기 어려운 미성년자나 MZ세대와 사회초년생에게 높은 이용률을 기록하고 있다

BNPL, 새로운 결제수단으로 자리 잡아

BNPL은 젊은 세대들의 이용이 빠르게 늘면서 유럽, 호주, 미국 등에서는 주요 결제 수단으로 자리 잡았다. 해외에서는 BNPL를 주력 사업으로 하는 핀테크 업체들이 주도로 다양한 기업들이 서비스를 제공하고 있지만 국내에서는 대형 기업을 중심으로 서비스의 도입이 이루어지고 있다.

국내에서는 빅테크 기업인 쿠팡, 네이버 등 주요 기업들이 BNPL 서비스를 시행했다. 쿠팡의 결제 플랫폼 쿠팡페이는 자사 유료 구독 서비스인 ‘로켓와우’ 회원 중 일부를 대상으로 ‘나중 결제’ 서비스를 운영하고 있다. '나중 결제'는 쿠팡의 직매입 배송상품인 로켓배송 상품에만 적용이 되며, 이용 실적 및 자체 정책에 따라 각자 다른 한도를 선정받게 된다. 네이버 파이낸셜은 만 19세 이상, 네이버페이 가입 기간 1년 이상 사용자 일부를 대상으로 자체 심사를 통과한 사람에게 월 30만 원 한도를 부여한다. 아무에게나 BNPL 서비스를 제공하는 것은 아니다. 자체적인 신용 평가 알고리즘을 구성하여 소비자의 상환 능력을 평가하며 개개인에게 맞는 결제 한도를 설정해 준다.

빅테크 기업은 왜 후불 결제 서비스를 시행했을까?

① 잠재적인 고객인 MZ세대를 겨냥

빅테크 기업은 최근 주 소비층으로 부상했지만, 구매력이 부족한 MZ세대들을 겨냥했다. MZ세대들은 금융시장에서 영향력이 커지고 있지만, 금융 이력이 적어 낮은 신용도를 가지고 있다. 빅테크 기업들은 BNPL의 서비스 도입으로 신용도가 낮은 대학생, 사회초년생 및 젊은 층의 사람들을 신규 고객으로 끌어들일 수 있다. 금융시장에서 영향력이 커지고 있지만, 신용 이력이 부족해 신용카드 발급 절차인 소득 증명, 신용등급 등의 과정에서 어려움을 겪었던 이들에게 서비스를 제공해주며 플랫폼에 흡수시킨다. 온라인을 통한 명품, 전자기기 등의 고가의 제품 구매를 할 경우 신용카드가 없는 사람들은 체크카도로 결제를 해야 한다. 일시불 전액 결제에 부담을 느끼는 세대들은 무이자 할부 서비스가 가능한 BNPL를 이용하게 되는 것이다. BNPL는 간편 결제 PAY처럼 이용할 수 있고, 그동안 소비 욕구는 높지만, 신용도가 낮아 연령대의 고객들에게 신용거래의 기회를 제공한다. 체크카드로 전액 결제를 해야 했던 세대들은 무이자 할부 서비스가 가능한 BNPL을 이용하며 긍정적인 평가를 내렸다. 덕분에 후불 결제에 대한 수요가 늘어나는 추세이다. 기존의 고신용 고객들을 타깃으로 하지 않고 금융시장에서 영향력이 커지고 있는 사회초년생 및 젊은 층 사람에게 맞춤형 서비스를 제공하며 잠재적인 고객 유치 확보에 나서고 있다. 
 

② 플랫폼 락인(LOCK-IN)효과

다양한 결제 수단을 확보하여 플랫폼에 머물게 만드는 락인(LOCK-IN) 효과를 노릴 수 있다. 쿠팡은 유료 구독인 ‘로켓와우’ 회원들에게만 선별적으로 서비스를 제공하고, 로켓배송의 상품만 BNPL의 결제를 제공하고 있다. 이처럼 자사 고객들에게 간편결제를 제공하며, 해당 페이를 통해 적립률을 높이도록 도와주는 등의 서비스로 해당 플랫폼에 머물게 만든다. 그럴 뿐만 아니라 기업들은 이른바 00페이로 불리는 플랫폼 자체의 간편결제 시스템을 출시하고 있다. 간편결제는 신용카드나 계좌를 사전에 등록해두면 여러 단계의 인증을 거치지 않고도 간단한 지문이나 비밀번호로 결제하는 방식이다. 복잡한 인증과정에 불편함을 겪었던 소비자들은 간단한 방법인 간편결제를 이용하면 손쉽게 상품을 구매할 수 있으므로 이용률이 높아지고 있다. BNPL의 서비스 도입을 통해 신용이 부족한 소비자들을 자사 플랫폼으로 끌어들여 체류 시간과 구매금액을 확대할 수 있다. 또한, 신용카드 결제 수수료를 줄임으로써 영업 이익 증대에도 도움이 된다.

코로나19로 온라인 쇼핑 시장이 커지며 언택트 결제 수단이 활성화된 만큼 BNPL도 성장할 것으로 보인다. 이처럼 빅테크 기업은 소비자의 니즈를 충족시키는 서비스를 제공하며 고객들을 확보하고 있다. 고신용의 고객보다 잠재적인 고객 확보를 통해 미래 소비 주력 세력인 10대 고객들을 잡기 위해 경쟁하고 있다. 카카오뱅크의 청소년 대상 금융서비스인 ‘카카오뱅크 미니’가 출시 1년 만에 가입자 100만 명을 돌파했다. 미니에 가입할 수 있는 만 14-18세 이하 청소년은 약 233만 명으로 해당 연령대의 청소년 중 10명 중 4명이 미니를 이용하고 있는 것이다. 빅테크 기업들이 10대 고객들을 점유하자 시중은행들도 MZ세대 유치 경쟁에 뛰어들고 있다.

한편, 소득이나 신용도가 부족해도 누구나 이용할 수 있는 후불 결제의 편리함은 유의해야 할 점이 있다. 당장 책임지지 않아도 된다는 디지털 외상을 통해 자신의 예산을 뛰어넘는 물건을 구매하기 위해 이용하거나, 신용카드 한도가 초과했다는 사유로 사용할 경우 과도한 소비를 하게 될 수 있다. BNPL은 할부 이자가 없을 뿐 연체 수수료는 존재하기 때문에 기간 내에 갚지 않으면 가계 부채로 남게 된다. 사회 일각에서는 금융 취약 계층을 중심으로 신용불량자를 양산하게 될 것이라고 지적한다. 아직은 결제 한도가 정해져 있고 서비스 이용 또한 일부 회원으로 제한되어 있지만 신용카드를 대체하게 될 수 있는 후불 결제의 등장에 시중은행에서도 후불 결제 서비스 출시를 준비하는 등 금융권의 관심이 높아지고 있다. 후불 결제는 자신의 소비 수준과 한도를 확인하고, 금융권에 대한 이해를 마친 뒤 '안전'하게 사용하는 것이 가장 중요하다.